מצאתם את דירת החלומות שלכם, פתחתם חסכונות, המשפחה עזרה קצת וכל מה שחסר אלו הם כספי המשכנתא. אתם ניגשים לבנק, מבקשים אישור עקרוני לקבלת ההלוואה והולכים לפתוח תיק, לחתום על ההסכם, להביא ביטחונות לבנק ולקבל את הכסף.
במידה ואתם נעזרים בשירותיו של יועץ משכנתאות חוץ בנקאי אמין ומקצועי אין לכם למה להמשיך לקרוא את המאמר. במידה ולא, תעצרו הכול, קחו כמה דקות ותקראו את המאמר עד הסוף.
החלק שאני עומד להתמקד בו הוא בשלב "רגע לפני שחותמים על ההסכם המחייב".
בהנחה שעשיתם הכנה טובה, אתם יודעים כמה כסף אתם יכולים להחזיר כל חודש, בכמה כסף אתם יכולים לרכוש את הנכס (בלי להיכנס לסחרור כלכלי) וקיבלתם אישור עקרוני אתם עומדים לפני מעמד קריטי בחיים הכלכליים שלכם ויש מספר דברים שאתם חייבים לדעת שאתם מגיעים למעמד הזה:
• ריביות- בבנק, כמו בכל מקום אחר נהוג לבצע משא ומתן. שהבנק מציע לכם ריבית מסויימת על ההלוואה שלכם הוא מצפה שתגיבו בהצעה נגדית ותיכנסו למשא ומתן. מכיוון שהריביות האלו הולכות ללוות אתכם כמה עשרות שנים אתם חייבים להגיע למשא ומתן הנ"ל במצב רוח מלחמתי אחרי הכנה קפדנית. בשביל לקבל ריביות טובות יותר צריך שתהיה לכם לפחות עוד הצעה אחת מבנק מתחרה. ברגע שיש תחרות מי שמרוויח הוא הצרכן! לשם ההמחשה- לקחתם הלוואה בריבית קבועה לא צמודה למדד בסכום של 500,000 ש"ח ל 25 שנים בריבית של 5%. בסוף התקופה אתם תשלמו 888,456 ש"ח. במידה ותתמקחו, כל עשירית אחוז שתצליחו להוריד שווה לכם כ 10,000 ש"ח. מתי בפעם האחרונה הרווחתם סכומים כאלה במשא ומתן?
• מסלולים- הבנק מציע לכם לקחת את הלוואת המשכנתא במסלולים מסוימים. ישנם הרבה סוגי מסלולים ולכל מסלול היתרונות והחסרונות שלו (ניתן לקרוא על היתרונות והחסרונות של כל מסלול כאן). תמיד תוודאו שאתם מבינים למה אתם נכנסים, האם המסלולים הספציפים שהבנק מציע מתאימים לכם ולצרכים העתידיים שלכם. לדוגמא: במידה ועומד להשתחרר לכם סכום כסף עוד כמה שנים ואתם מעוניינים לכסות איתו חלק מההלוואה תדאגו להיות במסלול שאין בו קנסות על פירעון מוקדם.
• זמנים- הפרמטר לכמה שנים אתם הולכים לפרוס את ההלוואה הוא פרמטר קריטי שמשפיע בצורה חריפה על ההחזר הכולל שלכם. ככל שההלוואה היא לתקופה ארוכה יותר ככה ההחזרים החודשיים שלכם יהיו קטנים יותר אבל ההחזר הכללי יהיה גבוה יותר ולפעמים גבוה הרבה יותר.
• דמי פתיחת תיק- תמיד תתמקחו על העמלה הזאת. מקסימום תרוויחו כמה מאות שקלים.
• תנו צ'אנס ליועץ משכנתאות חוץ בנקאי להוכיח את עצמו- יועצי משכנתאות חוץ בנקאים אמורים להיות לטובתכם. האינטרס של רובם הוא לעזור לכם לקחת את המשכנתא הטובה ביותר תמורת דמי ייעוץ. שיש לכם הצעה מהבנק ורגע לפני שאתם הולכים לחתום על ההלוואה תקבעו פגישה עם יועץ אמין ומקצועי ותנו לו צ'אנס להראות לכם האם אפשר לחסוך לכם כסף ע"י בניית תמהיל אחר.
באופן כללי, תמיד שווה לקרוא ולדעת כמה שיותר אינפורמציה על המשכנתא שלכם לפני שאתם חותמים עליה.
בהצלחה
